Như đã nhắc trước chậm triển khai, những địa điểm vay tiền uy tín về căn bản kiếm tiền bằng phương pháp cho mượn với mức lãi suất cao hơn so có tầm giá của số tiền họ vay tiền nóng. Cụ thể hơn, những bank thu lãi cho mượn và trả tiền lãi từ chứng khoán nợ mà họ với, và trả lãi tiền gửi, đĩa CD, và các khoản vay ngắn hạn. Sự dị biệt được gọi là "lây lan", hoặc thu nhập lãi thuần, và lúc chậm triển khai, thu nhập lãi thuần được chia tài sản thu nhập của địa điểm vay tiền uy tín, nó được gọi là tỷ lệ lãi biên .
tiền gửi
những nguồn to nhất đến giờ của quỹ cho các bank là tiền gửi; tiền mà chủ trương mục ủy thác cho tài chính 115 cho an toàn và tiêu dùng trong các thương lượng ngày mai, cũng như số lượng khiêm tốn quan tâm. Thường được gọi là "tiền gửi cốt lõi," đây là các tiêu biểu là việc kiểm tra và những tài khoản tiết kiệm mà đầy đủ người đang với.
Trong toàn bộ những trường hợp, những khoản tiền gửi sở hữu kỳ hạn rất ngắn. khi mà mọi người thường sẽ duy trì account nhiều năm tại 1 thời gian sở hữu một địa điểm vay tiền uy tín cụ thể, người dùng mang quyền rút phần lớn số tiền bất cứ khi nào. quý khách có thể lựa chọn để rút tiền theo đề xuất và những cân đối được bảo hiểm đầy đủ, lên đến $ 250,000, thành ra, các ngân hàng chẳng hề trả rộng rãi tiền này. rộng rãi tài chính 115 không hề trả lãi suất ở đầy đủ các kiểm tra số dư account, hoặc ít ra là trả rất ít, và phải trả lãi cho các tài khoản tiết kiệm mà là thấp hơn lãi suất trái phiếu kho bạc Mỹ. (Để biết thêm, hãy rà soát Are Tiền gửi ngân hàng của bạn được bảo hiểm? )
Tiền gửi bán lẻ
nếu ngân hàng chẳng thể thu hút được 1 mức độ đủ tiền gửi chính, bank sở hữu thể chuyển sang các nguồn bán sỉ của các quỹ. Trong phổ biến phương diện, các quỹ bán sỉ cũng giống như các đĩa CD liên ngân hàng. không mang gì sai sở hữu thiết quỹ bán sỉ, nhưng các nhà đầu cơ nên coi xét các gì nó đề cập về một địa điểm vay tiền uy tín khi nó dựa vào nguồn vốn này. khi mà một số ngân hàng de-nhấn mạnh những mô hình huy động thu thập theo ngành, ủng hộ kinh phí bán sỉ, phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn này với thể là một cảnh báo rằng một địa điểm vay tiền uy tín không phải là cạnh tranh như các đồng nghiệp của mình.
những nhà đầu tư cũng nên lưu ý rằng giá thành cao hơn kinh phí bán sỉ sở hữu tức là 1 bank với thể có được khắc phục cho một lan lãi hẹp hơn, và lợi nhuận rẻ hơn, hoặc theo đuổi năng suất cao hơn từ cho mượn và đầu cơ của mình, mà thường với nghĩa là chấp nhận rủi ro to hơn.
san sẻ Equity
trong khi tiền gửi là nguồn pimary của vốn vay tiền không thế chấp đối sở hữu phần lớn những ngân hàng, vốn chủ nhân là 1 phần quan trọng của vốn của một ngân hàng. một số tỷ lệ điều tiết quan yếu được dựa trên số vốn cổ đông 1 ngân hàng có vốn cổ đông, trong đa dạng trường hợp, vốn chỉ là một bank biết sẽ không biến mất.
Cổ phiếu phổ thông là thẳng về phía trước. Đây là tài chính mà các tài chính 115 đã huy động bằng cách bán cổ phần cho các nhà đầu cơ bên ngoài. khi mà các địa điểm vay tiền uy tín, đặc biệt là những tài chính 115 to, ko thường trả cổ tức trên cổ phiếu rộng rãi của họ, ko với đề nghị cho họ khiến như vậy.
những tài chính 115 thường phát hành cổ phiếu giảm giá để huy động vốn. khi chiếc vốn này là tốn kém, và khái quát đã ban hành chỉ trong những lúc cạnh tranh, hoặc để tạo thuận lợi cho việc tậu lại, những địa điểm vay tiền uy tín sẽ thường xuyên khiến cho những cổ phiếu sở hữu thể được gọi . Điều này cho phép các tài chính 115 được quyền sắm lại cổ phần tại một thời khắc khi các vị trí vốn là mạnh hơn, và những bank ko còn nhu cầu vốn đắt tiền như vậy.
Vốn chủ sở hữu là tốn kém, cho nên, các bank thường chỉ phát hành cổ phiếu lúc họ cần để gây quỹ cho 1 vụ tìm lại, hoặc lúc họ cần phải sửa sang vị trí vốn của họ, thông thường sau một thời kì các khoản nợ xấu cao. Ngoài số vốn ban sơ to lên để tài trợ cho 1 tài chính 115 mới, những ngân hàng thường không phát hành cổ phiếu để tài trợ cho các khoản vay.
Món nợ
những địa điểm vay tiền uy tín cũng sẽ tăng vốn phê chuẩn phát hành nợ. những ngân hàng thường tiêu dùng nợ để mịn ra những thăng trầm trong nhu cầu kinh phí của họ, và sẽ kêu gọi các nguồn như các ký hợp đồng tìm lại hoặc những chủ bank cho mượn liên bang hệ thống, để truy tìm cập vào nguồn tài trợ nợ trên hạ tầng ngắn hạn.
chính trực là ko có gì đặc biệt dị thường về nợ của bank phát hành, và như những tập đoàn thường xuyên, trái khoán ngân hàng sở hữu thể sở hữu thể gọi và / hoặc chuyển đổi. mặc dù nợ là khá phổ thông trên bảng cân đối tài chính 115, nó không hề là một nguồn quan yếu của vốn đối sở hữu toàn bộ các bank. dù rằng tỷ lệ nợ / vốn chủ nhân thường hơn 100% trong các lĩnh vực địa điểm vay tiền uy tín, điều này hầu hết là một chức năng của các mức hơi phải chăng của vốn cổ phần tại các bank. Nhìn bí quyết khác, nợ thường là một tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn đa dạng tổng tiền gửi hoặc cho mượn tại những địa điểm vay tiền uy tín và, theo Đó, không phải là một nguồn quan yếu của vốn vay. (Để Phân tích thêm, xem chúng tôi Chỉ số nợ Tutorial .)
dùng Quỹ
Vay
Đối mang đa số các địa điểm vay tiền uy tín, các khoản vay được dùng chính của những quỹ của họ và phương pháp chủ yếu mà họ kiếm được thu nhập. những khoản vay thường được thực hiện mang những điều kiện một mực, ở giá bán cố định và thường được bảo đảm bằng tài sản thực; thường các tài sản mà khoản vay được sẽ được dùng để sắm hàng. khi mà những ngân hàng sẽ cho mượn sở hữu lãi suất đổi thay hoặc điều chỉnh được và người mua vay thường sở hữu thể trả nợ sớm, mang ít hoặc không mang hình phạt, các địa điểm vay tiền uy tín thường tránh né các dòng cho mượn, vì nó có thể được khó khăn để hài hòa chúng sở hữu các nguồn kinh phí phù hợp.
1 phần và bưu kiện của hoạt động cho mượn của bank là các giám định về worthiness nguồn đầu tư của người vay tiềm năng và khả năng giá cước khác nhau để ý, dựa trên đánh giá ngừng thi côngĐây. khi coi xét một khoản vay, những ngân hàng sẽ thường xuyên đánh giá thu nhập, tài sản và các khoản nợ của người dùng vay tiềm năng, cũng như lịch sử nguồn đầu tư của các bạn vay.Mục đích của khoản vay cũng là một nhân tố quyết định bảo đảm tiền vay; những khoản vay ra để sắm tài sản thực như nhà cửa, xe khá, hàng tồn kho, vv, thường được xem là ít rủi ro, như là mang một tài sản căn bản của 1 số giá trị mà những bank mang thể đòi lại trong trường hợp không trả tiền.
như vậy, các ngân hàng đóng một vai trò được giám định đúng trong nền kinh tế. Ở 1 mức độ nào Đó, các cán bộ tín địa điểm vay tiền uy tín quyết định những Dự án, và / hoặc những công ty, là trị giá đeo đuổi và xứng đáng được vốn.
cho mượn tiêu dùng
cho mượn sử dụng chiếm tất cả cho vay ngân hàng ở Bắc Mỹ, và các điều này, thế chấp nhà ở tạo nên bởi cho tới hiện tại đầy đủ nhất. Thế chấp được dùng để đầu tư căn hộ ở và nhà mình thường bảo mật mà collateralizes vay tín chấp. Thế chấp thường được viết trong 30 năm kỳ hạn trả nợ và lãi suất có thể được khăng khăng, điều chỉnh, hoặc biến. mặc dầu 1 loạt những sản phẩm thế chấp kỳ lạ hơn được chào bán trong bong bóng nhà đất ở Mỹ những năm 2000, phần nhiều những sản phẩm rủi ro cao hơn, bao gồm cả những khoản thế chấp "pick-một-thanh toán" và các khoản vay trả dần bị động , ít phổ thông bây giờ.
Ô tô cho vay là một hạng mục quan trọng của việc cho vay có bảo đảm cho phổ quát ngân hàng.So có cho vay thế chấp, vay tậu ô tô thường cho thời kì ngắn hơn và giá cao hơn. những bank phải đối mặt có cạnh tranh rất lớn trong việc cho mượn tự động từ những tổ chức tín dụng khác, như những hoạt động vốn đầu tư tự động bị giam cầm do các nhà cung cấp ô tô và những đại lý.
Trước lúc sự sụp đổ của bong bóng nhà đất, mua căn hộ cho vay là một phân khúc vững mạnh mau chóng của cho vay tiêu dùng đối sở hữu rộng rãi tài chính 115. Nhà cho mượn vốn về cơ bản can dự tới tiền cho mượn đối có người tiêu dùng, vì bất cứ mục đích mà họ muốn, có vốn chủ sở hữu trong nhà của họ, Đó là, sự khác biệt giữa các trị giá đánh giá của ngôi nhà và bất kỳ thế chấp nợ cũng như những tài sản thế chấp.
Vì giá tiền của giáo dục sau trung học tiếp diễn tăng, ngày càng đa dạng sinh viên thấy rằng họ phải đi mượn tiền để thanh toán cho giáo dục của họ. Theo chậm tiến độ, cho vay học sinh đã là 1 thị phần tăng trưởng cho rộng rãi địa điểm vay tiền uy tín. cho mượn học sinh thường không sở hữu bảo đảm và sở hữu ba dòng chính của sinh viên vay vốn tại Hoa Kỳ: các khoản vay trợ cấp liên bang tài trợ, nơi mà chính phủ liên bang trả lãi khi mà học trò ở trường, các khoản vay không trợ cấp liên bang bảo trợ và cho mượn cá nhân.
Thẻ nguồn hỗ trợ là một dòng cho vay đáng kể và một trường hợp thú vị. Thẻ nguồn hỗ trợ được, trong thực chất, con đường dây cá nhân của nguồn vốn vay mà mang thể được rút xuống bất cứ khi nào. khi mà Visa và MasterCard là các loại tên nức tiếng trong thẻ tín dụng, họ không thực thụ bảo lãnh bất kỳ các khoản cho vay. Visa và MasterCard chỉ cần chạy những mạng độc quyền duyệt chậm triển khai tiền (ghi nợ và tín dụng) được chuyển qua lại giữa bank của khách hàng sắm và tài chính 115 của lái buôn, sau lúc giao dịch.
chẳng hề phần lớn các tài chính 115 tham gia cho mượn thẻ nguồn hỗ trợ và mức mặc định là truyền thống cao hơn đa dạng so với cho mượn thế chấp hoặc những chiếc cho vay mang bảo đảm. Điều chậm tiến độ đề cập rằng, cho vay thẻ nguồn hỗ trợ cung cấp phí sinh lợi cho các ngân hàng: phí Interchange tính người bán đối với việc ưng ý thẻ và nhập vào thương lượng, lệ phí trả trễ trả tiền, bàn thảo tiền tệ, over-the-giới hạn và những chi phí khác cho người sử dụng thẻ, cũng khi được nâng giá cước đối có các cân đối mà người dùng thẻ nguồn đầu tư mang theo, từ một tháng kế tiếp. (để Đánh giá khiến thế nào để giảm thiểu bị nickeled và Dimed bởi bank của bạn, hãy kiểm tra Cắt Phí tài chính 115 của bạn .)
0 nhận xét:
Đăng nhận xét